儲蓄險的大小事 | 比較、分析、IRR、心得

2020年儲蓄險該怎麼買? 該跟誰買呢 !

隨著美國聯準會 (FED) 2020/03/03 意外降息 2 碼，將聯邦基準利率下調至 1% 至 1.25% 之間，以支撐美國經濟度過新冠肺炎 。在台灣金管會也開始針對2020年儲蓄險提出改變，第一槍調降責任準備金利率，這意味著保險公司需提存的準備金變高，而這也將反映在保戶身上的即是未來保費將勢必調整(漲)。

在此狀態下除了儲蓄險保單最重要的指標內部報酬率(IRR) 外，產品本身的功能及屬性也不盡相同，但至少能將各家保單彙整並快速比較內部報酬率(IRR)的工具筆者推薦以下 【iMarket儲蓄險市集:https://www.i-market.tw】。

而結至今日(2020/3/6) 透過iMarket的比較分析還有到超過2%的內部報酬率(IRR) ，可以說非常的難得。技壓銀行定存，風險又小於基金股票債券。不訪來去比一比試試看。

而這類網站最重要的在於資訊的正確，因為宣告利率每月(甚至每半月)都在更新，如資訊沒及即時更新，保單公式又試算錯誤，IRR就是虛擬的。觀察幾個月下來iMarket儲蓄險市集的資訊算是最即時正確的，不訪推薦給大家試一試。

儲蓄險投資利率是多少？最重要的是看 IRR (內部報酬率)

甚麼是 IRR ?

谷歌一下就有一堆專業的解釋，以及如何運用 Excel 算出 IRR 的教學。這裡就用版主認為最簡單的舉例來說明 IRR 就是「內部報酬率」等於年化報酬率，皆是以複利為基礎來評估報酬率的方式。而用「定存的複利公式」來理解 IRR 是最容易的。例如：

1.現在一次投資 10 萬，十年後變成 20 萬，這樣的 IRR 也就是年化報酬率可以簡單用計算機算出是 7.2％。 對照上述說明，翻譯成白話文就是，10 萬在定存利率 7.2% 下，十年複利滾存且利率不變，十年後本利合為 20 萬。

2.如果投資 10 萬 ，但分成十年，每年投入 1 萬十年後依然變成 20 萬 這樣的 IRR 就是 12.3％。

同樣投入 10 萬 ，同樣回收 20 萬 ，第一筆 1 萬 投入十年，第二筆 1 萬 只投入九年 以此類推，投入的時間比較短，得到的報酬其實相對高的！ 所以，如果你挑選儲蓄險只在意「報酬率」，當然就選 IRR 最高的！

儲蓄險挑選六大重點

１．投入的保費必須是閒錢，平常用不到的錢

２．保險公司是莊家, 就是跟你對賭「時間」

３．儲蓄險的重點在於「儲蓄」，不是「保險」, 要保險請買「單純的」產險或壽險

４．以年保費相近的保單來比較真正的「報酬率 IRR」

５．「增額」終身壽險 優於「還本」終身壽險

６．「躉繳」（一次繳清）優於【期繳】

為了強迫存錢，該買儲蓄險還是銀行定存？

決定前，先留意這3件事

買儲蓄險留意3風險  買得更有保障
儲蓄險和銀行定存，2者之間最大的差別在於儲蓄險如果尚未期滿就解約，恐會損失本金，而銀行定存則是提前解約僅會造成利息損失，不會傷及本金。「2者各有其優缺點，投資人可以依照個人理財規劃目的及所能接受的風險程度，來選擇適合自己的投資理財工具。」以下分析投保儲蓄險常見的3個風險，需特別注意：

風險1、中途解約不保本
小花平台保險顧問提醒，買儲蓄險第1 個要小心的風險，就是前面提到的提前解約會造成本金損失，「更不要輕易被業務員的話術蒙騙」，像是儲蓄險是保本商品，保證能拿回本金……之類的「建議」，投資人在買儲蓄險前，需知儲蓄險有「提前解約就會虧錢」的特性，除了本金一定會折損外，解約金還會低於總繳保費，如此一來就不一定能「保本」。

風險2、需承擔利率變動
小花平台保險顧問說明，不論是「預定利率」或是「宣告利率」，其實都是保險公司的投資報酬率，並非一般所說的「內部報酬率」（Internal Rate of Return，簡稱IRR），「不論預定利率或是宣告利率再高，都不等於繳費期滿時可以實際拿到的報酬率，千萬不要被業務員話術左右了。」

如果就目前市售的台幣儲蓄險保單來說，是否到期即解約，只需考慮一件事：「屆時的報酬率，你滿意嗎？」有可能只比定存好一些，不過可以肯定的是，投入的時間愈久，例如10年後再解約，報酬率也會愈好，

風險3、可能面臨保險公司破產、倒閉
小花平台保險顧問指出，目前國內存款保障額度最高為300萬元，全球排名第3名、亞洲第1高，中央存款保險公司會給予存款人更高的保障彈性；相較於保險，「說難聽一點，只是一紙契約」，如果保險公司不幸因為經營不善而停業或是倒閉，即便提撥有人身保險安定基金等配套措施，投資人個人基本權益仍有可能受損，尤其對於投保長年期或是終身型險種的投資人來說，必須承擔更大的風險。

年輕人以保障為優先  有餘力再累積個人資產
小花平台保險顧問進一步說明，儲蓄險可說是一種比較特別的險種，既然名為「儲蓄」，字面上的意思就是「存錢」，也是許多投資人以保本為前提，作為個人理財規劃的首要選擇；另一方面，儲蓄險雖為保險的一種，但是其「高保費、低保障」的特性，又與保險以保障為訴求的重點有些落差，似乎顯得矛盾。
小花平台保險顧問建議，以前述小光媽媽的案例來說，考量「存錢」和「保障」何者為優先，「還是以保障為重，先做好保障後，才來談存錢，才不會本末倒置」，特別是年輕人如果賺得不多，又將絕大部分的存款投入儲蓄險，一旦不幸發生意外，身邊可用現金可能不足以應付當下緊急需求，當務之急應是趁著年輕體況佳時，先把個人基本保障做好，如有餘力再進一步思考累積個人資產。

統一透明標準 - 銀行定存 VS 儲蓄險 / 定存 IRR vs 儲蓄險 IRR 透明分析

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2018.11整理 （自各官網統計整理, 僅供參考）